Tassi e costo totale del mutuo
Come si formano i tassi, che cosa dicono TAN e TAEG e quanto costa davvero un mutuo.
mutuo prima casa tassi
Mutuo prima casa: i tassi contano, il costo totale di più
Scoprite come si formano i tassi, come leggere TAN e TAEG e come stimare rata, spese e requisiti prima di entrare in banca. Guide in italiano semplice, con esempi numerici e calcolatori.
- Tasso fisso, variabile o misto: come scegliere con un criterio
- Requisiti, importo massimo e rata sostenibile con esempi di calcolo
- Imposte, agevolazioni prima casa, Fondo di garanzia e surroga
Esplora per argomento
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Strumenti
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Elenco di documenti e verifiche da preparare prima di presentare la richiesta di mutuo prima casa.
Tipologie di tasso del mutuo a confronto
| Tipologia | Come funziona | Adatto a chi | Attenzione a |
|---|---|---|---|
| Tasso fisso | Il tasso resta uguale per tutta la durata: la rata è decisa alla stipula | Ha un budget stretto e vuole certezza sulla rata | Il tasso iniziale è spesso più alto del variabile; la convenienza dipende dall'andamento futuro dei tassi |
| Tasso variabile | Il tasso è un indice (per esempio Euribor) più uno spread, e si aggiorna a intervalli periodici | Ha margine di bilancio per assorbire aumenti della rata | La rata può salire anche molto se l'indice aumenta; controllare periodicità di revisione |
| Variabile con cap | Come il variabile, ma con un tetto massimo al tasso o alla rata | Vuole sfruttare il variabile con una protezione dal rischio | Il cap ha un costo, in genere nello spread o nel tasso iniziale; verificare il livello del tetto |
| Tasso misto | Fisso per un periodo iniziale, poi variabile (o viceversa), oppure possibilità di passare da un regime all'altro | Vuole certezza iniziale ma non teme il variabile dopo qualche anno | Alla scadenza del periodo fisso la rata può cambiare sensibilmente; verificare le condizioni di opzione |
Domande frequenti
Qual è il tasso di un mutuo prima casa oggi?
Non esiste un tasso unico: dipende da banca, durata, importo, rapporto tra finanziamento e valore della casa, profilo del richiedente e dall'andamento di Euribor o IRS. Per sapere quanto vi verrebbe applicato serve un ESIS personalizzato; per un riferimento generale potete consultare le rilevazioni della Banca d'Italia.
Meglio il tasso fisso o il variabile?
Dipende dalla vostra capacità di sostenere un aumento della rata e da quanto valutate la certezza. Il fisso protegge dai rialzi ma non permette di beneficiare dei ribassi senza una surroga; il variabile segue l'indice e può costare meno o più. Le guide spiegano come ragionare con scenari numerici.
Che differenza c'è tra TAN e TAEG?
Il TAN è il tasso nominale annuo applicato al capitale. Il TAEG include anche le spese obbligatorie legate al mutuo (istruttoria, perizia, polizze richieste, imposta sostitutiva e altro), quindi è più adatto a confrontare le offerte. Un TAN basso con molte spese può dare un TAEG più alto.
Quanto mutuo posso chiedere con il mio stipendio?
Le banche in genere vogliono che la rata, insieme ad altri debiti, non superi una quota del reddito netto mensile, spesso intorno al 30–35 per cento, ma non è una regola di legge. Il calcolo esatto dipende dalla banca; la guida dedicata mostra un esempio con i numeri.
Posso cambiare banca senza pagare penali?
Sì, con la surroga (portabilità) prevista dalla normativa bancaria: il mutuo viene trasferito a un'altra banca senza penali e senza spese notarili a carico del cliente per il trasferimento. Conviene verificare altri costi, come perizia e polizze, e il TAEG della nuova offerta.
Esistono aiuti per i giovani che comprano la prima casa?
Esistono agevolazioni fiscali sull'acquisto della prima casa e il Fondo di garanzia per la prima casa gestito da Consap, con condizioni diverse per alcune categorie. Le misure temporanee, come quelle per gli under 36, vengono prorogate o modificate dalle leggi di bilancio, quindi vanno verificate sulle fonti ufficiali.
I calcolatori del sito danno offerte di mutuo?
No. Sono simulazioni con dati modificabili e importi illustrativi. L'unica offerta valida è quella formulata dalla banca per iscritto, con ESIS personalizzato e condizioni contrattuali.
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