Valutate quanto risparmiereste cambiando banca con la surroga: nuova rata, risparmio mensile e tempo di recupero dei costi.
La surroga (o portabilità) permette di trasferire il mutuo a un'altra banca senza penali e senza spese notarili per il trasferimento, mantenendo l'ipoteca. Questo simulatore confronta la rata attuale con quella che avreste alle nuove condizioni, a parità di durata residua.
Formula: la rata è calcolata con l'ammortamento alla francese su debito residuo, tasso e mesi residui, sia per il tasso attuale sia per il nuovo. Il risparmio mensile è la differenza tra le due rate. Il tempo di recupero è dato dai costi divisi per il risparmio mensile; il risparmio complessivo è il risparmio mensile moltiplicato per i mesi residui, meno i costi.
Esempio illustrativo: debito residuo 120.000 euro, tasso attuale 5%, nuovo tasso 3,2%, 20 anni residui, costi 500 euro. La rata passa da circa 792 a circa 678 euro, con un risparmio di circa 114 euro al mese; i costi si recuperano in meno di cinque mesi e il risparmio complessivo è di circa 27.000 euro.
Limiti: il modello assume tasso fisso su entrambe le parti e non considera che un tasso variabile possa cambiare. Non tiene conto di eventuali polizze legate al nuovo mutuo, delle spese che la nuova banca potrebbe addebitare o del fatto che, allungando la durata, la rata scende ma gli interessi totali possono aumentare. Chiedete sempre un ESIS alla nuova banca e verificate il TAEG.
Calcolatori, surroga e confronto offerte
Come funziona la surroga del mutuo prima casa: gratuità per legge, passi della procedura, calcolo del risparmio, costi da verificare, tempi e differenza con rinegoziazione.
